Personal Loan : आजकल पर्सनल लोन लेना लोगों के लिए किसी मुश्किल वक्त में सबसे आसान और जल्दी मिलने वाला सहारा होता था, क्योंकि इसके लिए कोई सिक्योरिटी या गिरवी रखने की जरूरत नहीं होती थी। लेकिन अब भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने ऐसे अनसिक्योर्ड लोन पर रोक लगाने के लिए कुछ नए सख्त नियम लागू कर दिए हैं। आरबीआई का मानना है कि बिना किसी गारंटी के दिए जाने वाले लोन में डिफॉल्ट यानी लोन न चुका पाने का खतरा बहुत ज़्यादा होता है, जिससे बैंकिंग सिस्टम को नुकसान हो सकता है। इसी को ध्यान में रखते हुए, RBI ने पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड जैसे कर्जों पर रिस्क वेट बढ़ाकर 125% कर दिया है।
इसका मतलब है कि अब बैंक ऐसे लोन देने में पहले से ज़्यादा सतर्कता बरतेंगे और प्रोसेसिंग में ज्यादा समय लग सकता है। खासकर निजी बैंकों ने पर्सनल लोन बांटने की रफ्तार बहुत तेज कर दी थी, जिसकी वजह से आरबीआई को यह सख्ती करनी पड़ी। इसके साथ ही बैंकों से कहा गया है कि वे अपने लोन देने की नीतियों को सख्त करें ताकि डिफॉल्ट का खतरा कम हो सके।
अब लोन का निर्धारण क्रेडिट स्कोर से होगा
अब पर्सनल लोन किसी की सिर्फ ज़रूरत पर नहीं मिलेगा, बल्कि बैंक सबसे पहले आपके क्रेडिट स्कोर को देखेगा। अगर आपका क्रेडिट स्कोर 750 या उससे ऊपर है, तो लोन मिलने की संभावना ज़्यादा होगी, लेकिन अगर यह कम है, तो लोन मिलना मुश्किल हो सकता है या आपको ज्यादा ब्याज देना पड़ेगा। RBI ने बैंकों को निर्देश दिया है कि अब लोन की लिमिट भी क्रेडिट स्कोर के हिसाब से तय की जाए।
यानि कि पहले जहां आप 2 लाख या 5 लाख तक आसानी से ले लेते थे, अब आपको यह लिमिट आपकी क्रेडिट हिस्ट्री के मुताबिक ही दी जाएगी। साथ ही यदि आपके ऊपर पहले से होम लोन, कार लोन या किसी और तरह का कर्ज है, तो बैंक यह भी जांचेगा कि आप अतिरिक्त EMI भरने लायक हैं या नहीं। इन बातों को देखकर बैंक यह तय करेगा कि आपको लोन देना है या नहीं। मतलब साफ है कि अब बैंक कोई भी फैसला जल्दबाज़ी में नहीं लेगा और हर आवेदक की फाइनेंशियल हालत को पूरी तरह से जांचने के बाद ही लोन देगा।
रिटेल लोन में तेजी और बढ़ते राइट-ऑफ से बढ़ी RBI की चिंता
RBI की चिंता का एक बड़ा कारण है पिछले कुछ सालों में रिटेल लोन का तेज़ी से बढ़ना। सिर्फ मार्च 2024 की बात करें तो पर्सनल लोन में साल दर साल 14% की बढ़ोतरी हुई, जबकि 2023 में यह दर 17.6% थी। हालांकि इसमें थोड़ी कमी आई है, लेकिन अब भी यह संख्या काफी बड़ी है। खास बात यह है कि सरकारी बैंकों की तुलना में निजी बैंक ज्यादा तेजी से ये लोन बांट रहे हैं और यहीं से रिस्क भी बढ़ता है।
RBI की दिसंबर 2023 की रिपोर्ट के मुताबिक, प्राइवेट बैंकों में ‘राइट-ऑफ’ यानी कर्ज माफी के मामले बहुत तेजी से बढ़े हैं। इसका मतलब है कि बहुत सारे लोग लोन लेने के बाद उसे चुका नहीं पा रहे हैं, जिससे बैंकों को वह लोन अपने अकाउंट से हटाना पड़ता है।
ये हालात बैंकिंग सिस्टम के लिए खतरनाक माने जाते हैं, और इसी कारण से आरबीआई ने पर्सनल लोन पर कड़ाई करने का फैसला लिया है। इन सख्त नियमों से जहां बैंकिंग सेक्टर को मजबूत किया जा सकेगा, वहीं आम लोगों को भी गैर-ज़रूरी कर्ज लेने से रोका जा सकेगा।
अब पर्सनल लोन लेने से पहले रखनी होंगी कुछ जरूरी सावधानियां
अगर आप भी भविष्य में पर्सनल लोन लेने की सोच रहे हैं, तो अब आपको कुछ जरूरी बातों का ध्यान रखना होगा। सबसे पहले, अपना क्रेडिट स्कोर चेक करें और अगर यह कम है तो उसे सुधारने की कोशिश करें। समय पर EMI भरना, क्रेडिट कार्ड का सही तरीके से इस्तेमाल करना और किसी भी बकाया रकम को समय पर चुका देना इससे काफी मदद करेगा। दूसरा, अपनी ज़रूरतों का सही आकलन करें और केवल उतना ही लोन लें जितना वाकई में ज़रूरी हो।
तीसरा, लोन लेने से पहले अलग-अलग बैंकों की ब्याज दरें, प्रोसेसिंग फीस और अन्य शर्तों की अच्छे से तुलना करें ताकि आप सबसे किफायती विकल्प चुन सकें। अगर इन नए नियमों की वजह से पर्सनल लोन लेना मुश्किल हो रहा है, तो आप दूसरे विकल्प जैसे गोल्ड लोन, FD पर लोन या लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी का भी इस्तेमाल कर सकते हैं। ये सभी विकल्प सुरक्षित माने जाते हैं और इन पर ब्याज दरें भी कम होती हैं। इसके अलावा, EMI चुकाने की योजना भी पहले से बना लें ताकि भविष्य में किसी तरह की दिक्कत न हो।
RBI के इन नए नियमों से पर्सनल लोन की दुनिया में बड़ा बदलाव आने वाला है। जहां पहले लोन लेना आसान था, अब वह थोड़ा चुनौतीपूर्ण होगा। लेकिन इसका फायदा भी है—अब लोग सोच-समझकर ही लोन लेंगे, जिससे गैर-ज़रूरी कर्ज लेने की प्रवृत्ति कम होगी। अगर आप सही प्लानिंग और फाइनेंशियल अनुशासन के साथ आगे बढ़ेंगे तो आपको इन नियमों से कोई दिक्कत नहीं होगी। अपने क्रेडिट स्कोर को समय पर सुधारें, EMI समय पर भरें और केवल उतना ही लोन लें जितना आपकी जेब संभाल सके। इसी समझदारी से आप इन बदलावों के बावजूद अपनी ज़रूरतें पूरी कर पाएंगे।
